Втора част на интервюто с председателя на Комисията за защита на потребителите Димитър Маргаритов за Topnovini.bg:
Г-н Маргаритов, докъде стигна прецизирането на условията за отпускане на т.нар. бързи кредити - преди КЗП често бе търсена като арбитър по спорове именно в тази област? Има ли вече по-ясни регламенти и правила за отпускане и съответно връщане на такъв вид кредити?
Нашите функции са да следим за неравноправни клаузи в договорите и нелоялни практики в тази чувствителен сектор, в който се предоставят услуги най-често на уязвими групи потребители – спешна нужда от пари или с повече заеми, поради които банките отказват отпускането на заеми.
При извършения от нас преглед на общите условия на всички дружества, които имат лиценз да оперират в тази сфера, установихме почти при всяко едно неравноправни клаузи. Голяма част от тях ги премахнаха доброволно или в хода на заведени от нас колективни искове. Към момента са в ход няколко дела срещу такива фирми, които отказаха да се съобразят с нашите препоръки и ние предприехме следващата предвидена в закона стъпка – завеждането на искове в съда за прогласяването на тези клаузи за нищожни.
Примери за неравноправни клаузи:
-
Неоснователно обявяване на кредита за предсрочно изискуем
Ако се установи, че потребителят има задължения към трети страни, кредиторът предвижда да обяви кредита му за предсрочно изискуем.
-
Незаконни лихви
Вече при основателно обявен за предсрочно изискуем кредит кредиторът си позволява да изисква лихвите за целия период на договора, а не само за този, за който е ползван кредита, както се предвижда по закон.
-
Незаконни такси
Понякога установяваме, че в договорите с общи условия кредиторът предвижда такси за допълнителни услуги, които предоставя принудително на клиента си – без той да ги е поискал изрично. Например, напомняне по телефона при забавяне на вноска по кредита.
-
Ограничават автономията на договаряне на клиента с трети лица
Ограничава възможността на клиентите да влизат в договорни отношения с други страни с аргумента, че по тяхна преценка това може да влоши финансовото им състояние.
Примери за нелоялни практики:
-
Подвеждат клиента да подпише договор с непопълнени реквизити
Установявали сме случаи, в които дружеството предоставя заявление на клиента си, в което някои от реквизитите, като например размерът на отпусканата сума или на лихвения процент, остават празни. Попълването става в отсъствие на потребителя, като подписът му е предварително сложен и на практика той се съгласява с нещо, което не зная какво ще бъде.
(ProfiCredit, 2013г.)
Търговецът изисква от потребителя да подпише договор, на който не са попълнени всички параметри на кредита. Чак след получаване на одобрение за отпускането му кредиторът еднолично нанася липсващите характеристики, за които само уведомява потребителя впоследствие. Също отказва да издаде стандартен европейски формуляр с преддоговорна информация с обяснението, че може да го направи само след попълване на „апликация”, което на практика представлява сключване на договор.
-
Не предоставят на клиента своевременно важна информация за условията
(„Кеш Кредит Мобайл”)
Преди потребителят за е обвързан с договора за кредита не му е предоставена информация относно изискванията за обезпечение на договора: минималното брутно възнаграждение на поръчителите; срок за осигуряване на обезпечението по договора; условието, че ако не се осигури обезпечение, кредитополучателят ще го направи служебно срещу баснословна сума.
Бих дал следните съвети на потребителите:
Да четат договорите и общите условия
В помещенията за обслужване на клиенти на видно място следва да бъде поставена достъпна информация в писмена форма относно общите условия, тарифите и реда, при които кредиторът предоставя потребителски кредити.
При неясноти да изискват разясняване
Потребителят може да поиска от кредитора да му предостави предварително и безвъзмездно екземпляр от проекта на договор за кредит.
Кредиторът предоставя подходящи разяснения на потребителите, позволяващи им да преценят доколко предлаганият договор за кредит съответства на техните потребности и финансово състояние, разяснява преддоговорната информация, основните характеристики на предлаганите продукти и въздействието, което могат да окажат върху потребителите, в т.ч. последиците в случай на просрочени плащания.
Относно стандартния европейски формуляр:
-
трябва да се предостави преди потребителят да е обвързан от предложение или от договор за предоставяне на потребителски кредит(съдържа информацията, която позволява на потребителя да сравни различни предложения);
-
информацията се предоставя на хартиен или друг траен носител, по ясен и разбираем начин, като всички елементи на информацията се представят с еднакъв по размер, вид и формат шрифт, на български език.
-
изискването се отнася и за отпусканите от разстояние потребителски кредити;
-
ако кредиторът желае да предостави на потребителя някаква допълнителна информация, следва да го направи в отделен документ, който може да е приложен към стандартния европейски формуляр.
Когато договорът за предоставяне на потребителски кредит е сключен по инициатива на потребителя чрез използването на средство за комуникация от разстояние по смисъла на Закона за предоставяне на финансови услуги от разстояние, което не позволява предоставяне на преддоговорната информация на хартиен или на друг траен носител, кредиторът, съответно кредитният посредник, предоставя преддоговорната информация посредством формуляра незабавно след сключването на договора за потребителски кредит.
Право на отказ
Без обезщетение или неустойка и без причина потребителят има право да се откаже от сключения договор за потребителски кредит в срок от 14 дни от датата на неговото подписване или от датата, на която е получил информацията за условията по договора ако тя му е била предоставена след сключването на договора.
ще трябва да върне взетата сума.
Ще дължи само лихвите за периода, в който е ползвал получената сума.
Какви са посоките, в които ще работи приоритетно КЗП през настоящата година и какво бихте посъветвали гражданите-потребители при явно или прикрито нарушение на потребителските им права?
И през тази година ще работим активно в следните основни посоки:
-
ще продължим да следим за нелоялни търговски практики;
-
за безопасност на стоките;
-
ще осъществяваме ефективен контрол върху качеството на туристическия продукт;
-
по линия на превенцията ще проведем информационни кампании, които да разясняват на потребителите и търговците техните права и задължения;
-
активното участие на браншовите организации и на неправителствения сектор – с реални ползи;
-
защитата на потребителите ще се развива по посока диалог и с търговците, и с потребителите, за намиране на разумни решения по възникнали казуси.
Но потребителите трябва да знаят, че при нарушени техни потребителски права винаги трябва да реагират и да отстояват правата си!
Благодаря ви за това интервю!
Интервюто взе: Валентин Тодоров